河南省农村金融需求与供给现状分析
摘 要：随着河南省农村金融改革深入开展，河南省农村金融体系得到了很大的发展和改善，直接影响到河南省农村金融的需求和供给。因此，现阶段在农村金融问题的探讨上，要从农村金融需求和供给两方面着手，分析农村地区供需矛盾根源，并提出相应的对策建议，为大中原经济区建设提供有力的支撑。
中国论文
关键词：农村金融；金融需求；供给现状
中图分类号：F3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省农村金融需求分析
大中原经济区建设以来，河南农村经济活动主体越来越多样化，使得金融需求主体也越来越多样化。目前，河南对农村金融服务有需求的主体大致如下。
（一）农户的金融需求
1.普通农户。此类农户基本解决温饱问题，一般比较讲求信誉。其借款的主要用途，一是用于生产经营；二是用于医疗费用、子女教育、建房、婚丧等刚性消费支出；对于资金的需求农户首先选择亲戚朋友间无息借贷，其次才选择向金融机构申请贷款，又因为缺乏金融机构所要求的抵押担保物，往往贷不到钱，没办法就会选择贷款成本较高的民间借贷。这类主体的贷款频率较高，又有一定的季节性。
2.种养大户。此类农户主要从事种植或养殖业，具备一定的规模水平。这类农户一般具有一定的资本规模，他们在经营初期、更新品种、扩大规模以及进行流动资金周转时就会有贷款需求，并且其规模相对很大，而且这类农户不仅仅需要存贷款服务，而且对资金支付结算、汇兑业务也有一定的需求。
3.新型农场主。新型农场主是在农村土地流转过程中发展起来的一批新型农民，他们通过土地流转制度，创办家庭农场，打破原来一家一户的小块土地的种植，把土地整合起来，使用现代机械化对土地进行耕作，对于这样的农户来说，大面积的土地种植需要大量资金作后盾，单纯依靠自己的积蓄很难完成这样大规模的耕作或者种养殖。新型农场主急需大额贷款，周期性贷款，能够使用土地承包经营权抵押贷款，同时实行降息贴息的方式来发展壮大农场规模。
（二）农村从事非农业生产的农村教师，农业科技工作者，乡镇企业职工等的金融需求
该类需求主要是生活方面的需求，属于刚性需求，不过需求总量较小。
（三）农村个体工商户的金融需求
此类主体数量很大，他们在农村市场上促进农副产品的购销，提供农民生产资料和日常生活用品，大大活跃了农村商品市场的流通，属于农村中的富裕群体。他们对金融的需求服务多样化，存贷款、结算、汇兑、现金使用等等，需求资金量大，贷款期限呈现期限短、频率高等特征。
（四）农村经济组织的金融需求
该类主体与前三种主体相比数量相对较少，但需求总量较大。该类经济组织的需求金额一般较大，期限长短不一。能够提供一定的抵押品，正规金融机构也乐意给这类主体提供金融服务以满足其需求，但是和城市主体相比规模较小，相对分散，风险水平高，因此大的商业银行也不愿意为他们提供贷款。随着我省农业产业化的快速发展，这类主体的金融需求今后将会快速发展。
（五）对农业保险等金融服务的需求
2014年对河南省农业保险需求的调查显示，被调查的251 户农户中，28.3%的农户认为没必要，仅12.4%的农户认为有必要购买农业保险，还有59.4%的农户认为无所谓。现阶段农业保险需求针对农村种植业养殖业大户以及农村中小企业，农业保险需求是农村最基本的保险需求。
二、河南省农村金融供给分析
（一）*策性农村金融机构的金融供给
中国农业发展银行河南分行的成立宗旨，主要承办国家规定的农业*策性金融业务，专供粮棉油收购、调销、储备贷款等业务，因此农业发展银行实际上成了专门的粮食“收购银行”；随着农村粮棉油市场的逐步放开，其*策性金融功能慢慢淡化，支持三农的作用得不到充分发挥，*策性金融主要是面对涉农企业，所以从农户的资金需求角度，很难通过*策性金融获得生产性资金。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行，农村地区点覆盖率很低。
（二）农村商业金融机构的金融供给
河南农村地区，商业金融机构主要是邮*储蓄和河南农业银行。邮*储蓄点遍布城乡，以前邮*储蓄只存不贷，造成农村资金大量流失，在农村无法获得足够的发展资金。农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使，放弃农村，进*城市。由于资金的趋利性、加之农村缺乏规模经济的客观实际，河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目，以及规模小而分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。目前，河南农业银行对农村经济的金融支持主要是面对农村大型的基础设施建设、农业生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款。
（三）农村合作金融机构的金融供给
河南省农村信用合作社是目前本地分支机构最多的农村互助合作金融机构，其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。农村信用社是河南省农村地区存贷款规模最大的银行业金融机构。
（四）新型金融组织的供给
2010 年以来，河南省小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长，河南省小额贷款公司利用自身信息优势，有力地支持“三农”及小微企业发展，村镇银行设立的主要目的是为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
（五）民间金融机构与个人的金融供给
民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为，被称为“草根金融”。对于河南不少地区的农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据调查，河南约有85%的农户都曾经有过民间借贷活动，而且借贷用途越来越广泛，民间融资已成为支持县域经济发展资金的重要来源。
（六）农业保险的供给
20世纪末，河南省一度走在了国内农业保险的前列，创造了农村互助统筹保险模式，但这种模式并没能延续下来。目前，河南省的农业保险的经营仍没有有效的经营发展模式，大部分保险业务都是有商业保险公司承担，在一定程度上制约了河南农业保险经济的发展。 三、存在的问题
（一）农村需求主体总体金融意识淡薄，财务资金管理运用欠缺
农村金融需求主体越来越多样化，但是其主体还是从原来比较落后的经济水平和知识水平下发展过来的农民或者是农民企业家，无论他们的文化水平，还是对金融知识，金融产品，金融体制的理解都相当肤浅，很难有效利用金融产品和金融服务。同时，农村金融需求主体对金融法、保险法、银行法等法律财税制度意识淡薄，更谈不上能够很有效的遵守和运用，信用水平相对较低。
（二）农村金融市场各类金融主体供给不足、效率不高
农村金融供给主体对农民及农村经济组织生产经营及其消费支持力度不够，他们在农村地区收益有所减少，风险却有增无减。正规金融提供的有效供给不足，服务点设置不足、功能不全并且业务覆盖面窄，服务产品在农村地区比较单一，不能有效满足农村多样化多层次的金融需求，同时金融创新不足，效率低下；新型的农村金融组织缺乏新意，市场份额发展远远不能满足需求；民间金融没有得到应有的重视和发展。
（三）农村金融市场供给体制建设滞后
河南省农村金融市场缺乏行之有效的管理体系或者信息平台，同时，金融法规以及财*税务制度不够完善，现在还没有针对农村金融的农村金融法以及农村商业银行法，农村金融基础设施建设不够。农业保险的发展先天下滞后，不能有效服务于农村的保险需求。
四、对策及建议
（一）积极培养和健全河南省农村金融发展的基础环境
良好的基础环境是农村金融赖以生存和发展的重要保障。为此，我们首先要做到发展农业保险，提高农业抵抗风险的水平，积极降低涉农金融服务的风险程度；其次就是尽快完善农村财产权利制度，积极创新农村抵押担保制度，提高农村金融服务水平；最后通过完善对农村养老、教育以及医疗等支出的保障，建立农村地区的社会保障制度，来缓解农村金融供需紧张的现状。
（二）完善河南省农村金融市场体系建设，推进金融机构为农村金融市场提供更好的服务
1.采取措施提高农村需求主体的金融信用意识
面对农村地区金融主体的现状，当地*府和金融主体联合起来，从整体上提高需求主体的金融意识，法律意识。通过宣传，农民讲座等方式向农民普及关于金融服务，金融工具、金融贷款等各项金融服务，让农民深入了解农村正规金融和非正规金融的功能，引导农户选择合适的融资和投资方式，为农村需求主体发展农村经济提供更大的便利。
2.培养和完善农村金融供给主体的金融服务体系
当前河南省农村金融主体中农村信用社占据重要的地位，根据这种情况，农村金融改革首先从农信社开始。第一，支持和推进农村信用社加快改革步伐，提升农信社支持农村金融发展的服务水平，从而尽快激活农村金融市场，引领新型农村金融组织、民间金融的健康发展。
第二，鼓励农村金融市场向多元化发展，开拓农村金融融资渠道和多样化的农民融资方式，引领各种金融供给主体积极创新组织形式，如建立村镇银行等，鼓励有条件的经济组织和个人参与农村金融多元化的体系构建。第三，各类金融供给主体积极主动创新产品，创新服务，提供丰富的农村金融产品。根据当前农村金融市场现状，按照农民、个体工商户、中小微涉农企业主体特点，积极推出符合不同生产经营特性的金融产品和服务。
（三）继续加强农村金融市场发展的制度建设
首先，建立完备的农村金融市场，提供完善的管理服务平台，加强农村金融基础设施建设，培养现代化的市场主体，加快完善农村金融支付体系建设，建立顺畅的农村金融资金流动渠道，提高资金周转和使用效率。其次，大力推进有关体制改革，制度建设，法律法规完善，使农村金融市场在创新、开发、提高等方面都有顺畅的体制和有力的制度做支撑。最后，建立失信惩罚体系，加强金融司法力度，彻底解决金融债券诉讼执行难的现状，通过外力消除金融失信，建设优良健康的农村金融环境。
参考文献：
[1] 彭宇文.中国农村金融供给的现状、问题及对策探讨[J].山西农业大学学报，2010，（1）.
[2] 吴晨映.河南农村金融生态环境优化问题思考[J].征信，2011，（1）
[3] 孙春甫.河南省农业保险发展状况、存在的问题及对策研究[J].当代经济，2012，（8）.
[责任编辑 杜 娟]
